Comment bien faire racheter ses crédits ?

Quand le coût de la vie augmente, beaucoup d’emprunteurs ont du mal à payer leurs mensualités et à boucler leurs fins de mois. Une des solutions financières est le rachat de crédits. Mais un rachat de crédit est un acte commercial comme un autre qui exige de prendre certaines précautions.

Pour commencer, il faut veiller à ce que l’offre proposée par l’établissement de crédit soit transparente. En d’autres termes, certains banquiers ou courtiers proposent des taux d’appel de 3,95%. Ils prennent le dossier avec les pièces originales et ensuite annoncent un taux nettement plus fort. Là, le client est « piégé », il a du mal à refuser. Concrètement, lorsque l’on entreprend une démarche de rachat de crédit, il ne faut jamais donner les pièces originales dans un premier temps, mais attendre que le dossier soit en voie de concrétisation.

Toujours dans une logique de transparence, on doit prévoir différents types de frais dans une demande de rachat de crédit :

- l’indemnité de remboursement anticipé (IRA) au taux de 3%, pour les remboursements des crédits qui seront rachetés, surtout s’il est inclus un rachat de prêt immobilier ;

- des frais de notaire qui seront liés à la garantie de l’emprunt incluant la mainlevée et la reprise de garantie ;

- les frais de banque.

Il faut savoir également que ni le banquier ni le courtier ne doivent prélever de frais avant le déblocage des fonds. Ils ne doivent même pas exiger un chèque censé être débité plus tard. Ce sera au notaire de faire l’appel de fond auprès de la banque à la signature du dossier de rachat de crédit. Aucun fonds ne doit être prélevé ni requis avant.

D’autres précautions pour un rachat de crédit sans risque

C’est notamment lors de la pratique de démarchage à domicile que l’on se doit d’être prudent. Certains commerciaux peu scrupuleux sillonnent les routes à la recherche de clients susceptibles de leur confier leur dossier de demande de rachat de crédits. Dès lors, le client est pris au piège, car il a ensuite énormément de mal à récupérer les pièces de son dossier s’il souhaite se rétracter ou faire appel à un autre établissement financier.

Il faut aussi prendre garde à certains petits courtiers qui ne travaillent qu’avec un seul établissement de crédit. Dans ce cas, leur objectif est de trouver un client à cet établissement et non de trouver le meilleur établissement de crédit pour le client. Une enseigne connue aura plusieurs partenaires, ce qui lui offrira un choix qui sera à l’avantage de l’emprunteur.

Il enfin se méfier des intermédiaires qui voudront « gonfler » le montant de trésorerie à solliciter auprès de la société de rachat de crédit dans le but d’augmenter ainsi la commission qui leur reviendra. En clair, l’emprunteur doit avoir évalué de lui-même son besoin et rien que son besoin, et s’en tenir à celui-ci.

Un rachat de crédit réussi

Dans le cas de budgets déséquilibrés, grâce à un rachat de crédit bien préparé, on peut assainir sa situation financière de façon durable. Sans être une solution miracle, le rachat de crédit permet à de nombreux emprunteurs de retrouver un certain équilibre financier, sans pour autant attendre d’être arrivé à une situation de surendettement. En assainissant un budget, la formule du rachat de crédit permet aussi de retrouver un peu de pouvoir d’achat en tant de crise, face à la hausse de nombreux produits ou services.

Le rachat de crédit n’est pas exclusivement réservé aux jeunes emprunteurs. Il existe des possibilités pour les personnes en fin de vie active ou de jeunes retraités. Comme pour toute autre demande de financement, l’âge limite pour l’emprunteur sera fonction de l’établissement de crédit ou de la banque à qui il s’adresse, et aussi de la solution d’assurance décès qui sera sollicitée pour garantir l’emprunt destiné au rachat des crédits en cours.

En principe, le prêt destiné au rachat des crédits devra se terminer avant l’âge de 90 ans pour les emprunteurs étant propriétaires, et avant l’âge de 80 ans pour les emprunteurs étant locataires. Dans ce cadre, toutes les solutions de rachat de crédits peuvent convenir aux emprunteurs qui doivent faire face à la baisse de leur pouvoir d’achat ayant atteint, voire dépassé l’âge de la retraite. Là encore, sans attendre d’arriver à une situation de surendettement, les jeunes retraités peuvent envisager de retrouver une situation plus sereine de leurs finances, voire concrétiser des projets.

Crédit, Rachat de crédit

Laisser un commentaire